リボ払いが減らずに、やばいかも…ついついやってしまいがちなNG行動とリボ払い地獄から抜け出す方法を解説します。

リボ払いが減らない

　リボ払いから抜け出すには、まず新しい利用を止め、現在の残高と完済時期を確認する必要があります。
そのうえで、毎月の支払額を増やす、繰上返済・一括返済をする、返済が難しい場合は任意整理を検討します。

　この記事では、リボ払いが終わらない理由だけでなく、リボ地獄から抜け出す具体的な手順と、弁護士に相談した方がよいタイミングを解説します。

リボ地獄から抜け出すために、まずやる3つのこと

①新しいリボ払いの利用を止める

　リボ地獄から抜け出すためには、何よりも、新たにリボ払いを利用しないことが重要です。

　リボ払いは、15％～18％の手数料を取れるので、クレジットカード会社が積極的に勧めてくる場合があります。クレジットカードによっては、自動的にリボ払いに設定されている場合あります。自動リボ払いに設定されている場合は、設定を解除する必要があります。

　自動リボ払いの設定を解除する、ネットショップの登録カードから外すといったことも大事ですが、生活費の支払いをカードに依存しないことが重要です。

　返済額を増やしたとしても、リボ払いの追加利用を続ければ、リボ地獄からは抜け出せません。

②残高・手数料・毎月の支払額を確認する

　リボ払いが危険かどうかは、残高が50万円、100万円といった金額だけでは判断できません。毎月の収入、家計の余裕、支払額のうち元金に充てられる額、完済までの期間によって異なります。

　まずは、最低でも以下の5つを確認しましょう。

• 現在の残高
• 手数料率
• 毎月の支払額
• 完済予定時期
• 他のカード・借入れの残高

③毎月いくらなら追加返済できるか確認する

　最後に、毎月いくら返済可能か、家計の余剰を確認しましょう。今月に返済できる金額ではなく、毎月継続して返済できる金額を把握することが重要です。

リボ払いが終わらないのはなぜ？

　クレジットカードのショッピングは、①一括払い、②分割払い、③リボ払いの3つの支払い方法があります。

　①一括払いは、商品代金を一括で支払います。

　②分割払いは、カード決済時にあらかじめ指定した回数の分割で商品代金を支払います。

　③リボ払いは、リボ払いは、利用残高に応じて決まる一定額または一定割合を、毎月支払っていく方法です。カードによって、毎月の支払額が一定の方式や、残高に応じて支払額が変わる方式があります。

リボ払いと分割払いは何が違う？

手数料が高く、元金が減りにくい

　リボ払いの手数料は、カード会社によって異なりますが、年利15％～18％です。これは、消費者金融から借入の金利と同じ水準です。つまり、リボ払いは、消費者金融からの借入れと同じ金利を支払っているのです。

　定額方式のリボ払いは、支払残高、つまり、元金が増えても、毎月支払う金額は一定です。増えた元金に対して、支払額は増えません。そのため、支払残高がいつまでも減らないのです。

　つまり、リボ払いは、「払っているのに、借金が減っている実感がない」のです。毎月引き落としがあるため、自分では返済しているつもりになります。ところが、支払額の一部は手数料に充てられるため、思ったほど元金が減っていないことがあります。

毎月の支払額が変わらず、利用残高が増えやすい

　リボ払いは、毎月一定額が銀行口座から引き落としされます。そうすると、ちゃんと支払っていると実感します。そして、支払いができている＝支払残高が減っていると勘違いしがちです。そのため、実際には、支払残高は減っていないにも関わらず、クレジットカードの利用が増えていくことが多いです。

リボ払いの返済イメージ

　同じ30万円のリボ払いでも、毎月の支払額によって完済までの期間と手数料は大きく変わります。30万円の商品をリボ払いで手数料（実質年利）15％で支払い、その後クレジットカードを全く利用しなかった場合の返済のイメージは、以下のとおりです。

毎月の支払額	完済までの期間	支払総額
1万円	約3年2か月（38回）	約37万8,356円
2万円	約1年5か月（17回）	約33万4,323円
3万円	約11か月（11回）	約32万2,510円

　毎月1万円を支払う場合、完済までに約3年2か月かかり、手数料は約7万8,000円に上ります。

　一方、毎月3万円を支払えば、約11か月で完済でき、手数料も約2万2,000円に抑えられます。

　毎月の支払額が少ないほど家計への負担は軽く見えます。しかしながら、その分だけ返済が長期化し、支払う手数料が増えます。

リボ地獄から抜け出す5つの方法

　リボ地獄から抜け出すには、主に5つの方法があります。

①リボ払いの追加利用を止める

　リボ払いの追加利用を止めることで、返済する度に、確実にリボ払いの利用残高は減っていきます。リボ地獄から抜け出すには、何よりも、リボ払いの追加利用を止めることが必要です。

②毎月の支払額を増やす

　上記の「リボ払いの返済イメージ」で説明したように、毎月の返済額を増やせば、早く返済でき、かつ、支払総額を減らすことができます。

　手続きとしては、カード会社の会員ページなどから支払額を変更できます。詳しくは、カード会社にお問合せください。

③余裕のある月に繰上返済する

　ボーナス月など家計に余裕のある月に、繰上返済をすることで、リボ払いの利用残高を減らすことができます。

　繰上返済の金額は、自由に決めることができるので、家計の収支に応じて、無理なく行うことが重要です。生活費や緊急予備資金まで返済に回すのはNGです。

③預貯金やボーナスで一括返済する

　繰上返済は、一部だけではなく、リボ払いの利用残高全てを返済することができます。利用残高が減ってきたタイミングなどで、一括返済すれば、確実にリボ地獄から抜け出すことができます。

　預貯金、ボーナス以外に、資産の売却や家族からの援助などを資金に一括返済することも考えられます。

④任意整理で将来の手数料を止める

　弁護士に債務整理を依頼し、任意整理をすることで、リボ地獄から抜け出すことができます。通常、クレジットカード会社との任意整理では、将来の利息をカットした上で、分割返済での和解を目指します。

低金利ローンへの借り換えは慎重に判断する

　一括返済の原資として、銀行などのおまとめローン等を借りることが考えられます。おまとめローンに借り換えることにより、金利が下がる可能性はあります。

　しかし、借換後にクレジットカードを利用すると、再び債務が増えていきます。返済が苦しい場合は、債務整理を検討することをお勧めします。

自力で返せる？弁護士に相談した方がいい？

　リボ払いが危険かどうかは、残高が50万円、100万円といった金額だけでは判断できません。毎月の収入、家計の余裕、支払額のうち元金に充てられる額、完済までの期間によって異なります。

　同じ年収でも、一人暮らしで自分のために使えるお金が多い人と家族と同居していて自分のために使えるお金が少ない人では、家計の余裕などが異なります。残高や毎月の返済額だけで決まるものではありません。

自力で完済を目指せる可能性があるケース

　以下に当てはまる場合は、自力で完済を目指せる可能性のあるケースといえます。

• 新規のリボ払いの利用を止められる
• 延滞していない
• 毎月の支払額を増やせる
• 借入れで返済していない
• 完済予定時期を具体的に計算できる
• 完済まで生活を維持できる

早めに弁護士へ相談した方がいいケース

　以下に当てはまる場合は、早目に弁護士に相談するのをお勧めします。

• 毎月払っているのに残高がほとんど減らない
• 完済の目途が立たない
• リボ払いの支払いのためにキャッシングを使っている
• 別のカードローンで返済している
• 利用限度額いっぱいまで使っている
• 支払いが遅れ始めている
• 生活費をカードで補っている

　特に「借入れで返済している」「生活費をカードで補っている」「支払いが遅れ始めている」という場合は、早めの相談が必要です。

任意整理をするとリボ払いはどう変わる？

　弁護士に債務整理を依頼して、リボ払いを任意整理すると、どうなるのでしょうか？

弁護士に依頼すると督促が止まる

　弁護士に正式に依頼し、カード会社へ受任通知を送ると、本人への直接の督促は止まります。

将来の手数料をカットできる可能性がある

　任意整理では、カード会社と将来の利息や手数料のカット、返済期間について交渉します。カード会社とは、将来発生する利息や手数料をカットし、残った元金を分割返済する内容の和解を目指します。

払った分だけ元金が減る状態を目指せる

　任意整理によって、将来の利息・手数料をカットし残元金のみを返済する和解が成立すれば、分だけ残高が減っていきます。

完済までの見通しを立てやすくなる

　任意整理でカード会社との交渉がまとまれば、今後の支払総額を抑え、完済までの見通しを立てやすくなります。

任意整理で解決するのが難しいケース

　任意整理は、原則として元金そのものを大きく減らす手続きではありません。

　収入や家計の状況から見て、元金を分割しても返済が難しい場合は、個人再生や自己破産を検討することがあります。

リボ払いが苦しくても、やってはいけないこと

　リボ払いで支払残高が減らずに、苦しい場合に、以下のような行動を取るのはNGです。多重債務に陥ってしまう典型です。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

　リボ払いを含むクレジットカードのショッピングの利用で返済ができず、キャッシング枠を利用して返済するケースがあります。

　借金自体は減っておらず、むしろ借金が増えており、根本的な解決になっていません。

他社のカードローンを利用する

　銀行、消費者金融のカードローンや他のクレジットカードのキャッシングを利用して返済するケースがあります。

　借金が増えているだけで、根本的な解決になっていません。

明細を見ないまま放置する

　リボ払いの支払いが苦しいからといって、明細を見ずに放置するのもNGです。明細を見ずに放置すると、支払いの遅れにつながります。

　一度、支払いが遅れると、滞納が常態化するおそれがあります。そして、リボ払いの支払いを滞納したまま放置すると、督促、カードの利用停止、信用情報への登録、残額の一括請求を経て、最終的に、裁判・差押えにつながる可能性があります。

リボ払いに関するよくある質問

リボ払いが終わらず困っている方へ

　リボ払いの支払いができずに、クレジットカードのキャッシングを利用したり、カードローンを借りたり、ズルズルいくと、多重債務に陥ってしまいます。リボ払いで、やばいと感じた今こそ、向き合うチャンスです。

　弁護士に相談したからといって、必ず債務整理をするわけではありません。現在のリボ払い残高、収入、家計を確認し、自力で完済できるのか、任意整理などを検討した方がよいのかを整理します。

　一人で悩まず、まずは、お話しをお聞かせください。