リボ払いが減らずに、やばいかも…ついついやってしまいがちなNG行動とリボ払い地獄から抜け出す方法を解説します。

リボ払いが減らない

リボ払いとは？

　クレジットカードのショッピングは、①一括払い、②分割払い、③リボ払いの3つの支払い方法があります。

　①一括払いは、商品代金を一括で支払います。②分割払いは、カード決済時にあらかじめ指定した回数の分割で商品代金を支払います。③リボ払いは、クレジットカードの利用金額に関わらず、毎月一定額を支払う支払方法です。

リボ払いと分割払いは何が違う？

30万円を支払う場合

　分割払いは「何回払えば終わるか」が見えやすい支払方法です。これに対して、リボ払いは「毎月いくら払うか」は見えやすいものの、「いつ支払いが終わるか」が見えにくい支払方法です。

　たとえば、クレジットカードで30万円の商品を購入したとしましょう。

　10回の分割払いで購入した場合は、毎月の返済額は約3万円です。支払回数は10回と決まっているため、10か月後には支払いが終わります。なお、分割払いも手数料が発生する場合がありますが、支払回数は10回で変わりません。

　一方、リボ払いで手数料（実質年利）15％・毎月元金5000円を支払う場合は、その後クレジットカードを全く利用しなければ、支払回数60回・総額41万3914円を返済することになります。

　毎月の返済額は、当初は8000円～9000円弱で分割払いよりも軽く見えます。約3000円ほどは手数料の返済に充てられます。そのため、「毎月ちゃんと払っているのに、残高がなかなか減らない」という状態になりやすいのです。

	分割払い	リボ払い
機能	買物ごとに、支払回数を指定して支払う	利用金額・件数にかかわらず、毎月一定金額を支払う
手数料・利息	発生する場合もある	必ず発生する
毎月の返済額	利用金額により異なる	利用金額にかかわらず一定
返済期間	あらかじめ指定した回数	利用金額により異なる

リボ払いは、なぜやばいのか？

　世間では、リボ払いは、やばいと言われることがあります。その理由は、いくつかあります。

手数料が高い

　リボ払いの手数料は、カード会社によって異なりますが、年利15％～18％です。これは、消費者金融から借入の金利と同じ水準です。つまり、リボ払いは、消費者金融からの借入れと同じ金利を支払っているのです。

元金が減らない仕組み

　定額方式のリボ払いは、支払残高、つまり、元金が増えても、毎月支払う金額は一定です。増えた元金に対して、支払額は増えません。そのため、支払残高がいつまでも減らないのです。

　つまり、リボ払いは、「払っているのに、借金が減っている実感がない」のです。毎月引き落としがあるため、自分では返済しているつもりになります。ところが、支払額の一部は手数料に充てられるため、思ったほど元金が減っていないことがあります。

利用額が増えやすい

　リボ払いは、毎月一定額が銀行口座から引き落としされます。そうすると、ちゃんと支払っていると実感します。そして、支払いができている＝支払残高が減っていると勘違いしがちです。そのため、実際には、支払残高は減っていないにも関わらず、クレジットカードの利用が増えていくことが多いです。

リボ払いが危険な状態か確認するチェックリスト

　以下の項目に当てはまる場合、リボ払いの返済がかなり苦しくなっている可能性があります。

　□ 毎月払っているのに残高がほとんど減らない
　□ 明細を見るのが怖くなっている
　□ リボ払いの支払いのためにキャッシングを使っている
　□ 別のカードローンで返済している
　□ 利用限度額いっぱいまで使っている
　□ 支払いが遅れ始めている
　□ 生活費をカードで補っている

　1つでも当てはまる場合は、早めに返済計画を見直す必要があります。複数当てはまる場合は、任意整理などの債務整理を検討した方がよい状況です。

リボ払いが、やばいと感じた場合のNG行動

　リボ払いで支払残高が減らずに、やばいと感じた際に、以下のような行動を取るのはNGです。多重債務に陥ってしまう典型です。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

　リボ払いを含むクレジットカードのショッピングの利用で返済ができず、キャッシング枠を利用して返済するケースがあります。

　借金自体は減っておらず、むしろ借金が増えており、根本的な解決になっていません。

他社のカードローンを利用する

　銀行、消費者金融のカードローンや他のクレジットカードのキャッシングを利用して返済するケースがあります。

　借金が増えているだけで、根本的な解決になっていません。

リボ払地獄から抜け出す方法

　リボ払いの支払いが終わらない、気づいたら支払残高がクレジットカードの上限いっぱいになっていたというリボ払い地獄から抜け出す方法として、以下のようなものが考えられます。

毎月の支払額を増やす

　毎月の支払額を増やせば、支払残高は減っていきます。注意が必要なのは、完済するまで追加でリボ払いを利用しないことです。

一括返済する

　金利の低いカードローン等から借りて、リボ払いの支払残高を一括返済することが考えられます。

　低金利のローンに借り換えることで、手数料の負担を下げられる場合があります。ただし、借金の元金そのものが減るわけではありません。さらに、借り換え後にカード利用を続けてしまうと、かえって借金が増える危険があります。

　すでに返済が苦しい場合は、借り換えよりも任意整理などの債務整理を検討した方がよいケースもあります。

任意整理をする

　弁護士に債務整理を依頼し、任意整理をすることが考えられます。

　任意整理のメリットは、金利・利息をカットできることです。つまり、確実に支払総額を減らすことができます。また、支払いを延滞している場合は、弁護士に依頼することで、督促を止めることができます。

任意整理でできること

　任意整理では、弁護士がカード会社と交渉し、将来発生する利息や手数料をカットしたうえで、残った元金を分割で返済する内容の和解を目指します。

　リボ払いは手数料の負担が重いため、将来利息を止めることで、「払った分だけ残高が減っていく」状態に近づけることができます。

任意整理が向いている人

　以下に当てはまる人は、任意整理が第一の選択肢になります。

　・リボ払いの残高はあるが、毎月一定額なら返済できる
　・利息・手数料が重く、元金が減らない
　・自己破産までは考えていない
　・家族に知られずに整理したい
　・特定のカード会社だけ整理したい

任意整理では難しいこと

　任意整理は、原則として元金そのものを大きく減らす手続きではありません。

　収入や家計の状況から見て、元金を分割しても返済が難しい場合は、個人再生や自己破産を検討することがあります。

リボ払いを自力で抜け出せるケース・相談した方がいいケース

　リボ払いは、必ず債務整理が必要になるわけではありません。収入に余裕があり、追加利用を止めたうえで毎月の支払額を増やせる場合は、自力で完済を目指せることもあります。

　一方で、支払額を増やす余裕がない、キャッシングやカードローンで返済している、すでに延滞しているという場合は、自力での解決が難しくなっている可能性があります。

リボ払いで任意整理を検討した方がいいタイミング

　以下のどれかに当てはまる場合は、任意整理の相談を検討してよいタイミングです。

　□毎月払っているのに残高が減らない
　□返済のために別の借入れをしている
　□支払いが遅れそう、または遅れている
　□カードの利用限度額に近づいている
　□今後も完済できる見通しが立たない

弁護士に相談すると、何が変わるの？

　弁護士に相談すると、現在のリボ払いの残高、収入、家計の状況をもとに、任意整理で解決できるのか、個人再生や自己破産を検討すべきかを整理できます。

　依頼後は、弁護士からカード会社に受任通知を送ることで、本人への直接の督促が止まります。

　「まだ相談するほどではない」と思っている段階でも、早めに相談することで、選択肢を残しやすくなります。

よくある質問

リボ払いで、やばいと感じた方へ

　リボ払いの支払いができずに、クレジットカードのキャッシングを利用したり、カードローンを借りたり、ズルズルいくと、多重債務に陥ってしまいます。リボ払いで、やばいと感じた今こそ、向き合うチャンスです。

　一人で悩まず、まずは、お話しをお聞かせください。